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新闻报道

投资P2P,一定要看资产端!

资产业务的好坏,直接决定平台的生死存亡。

P2P投资,要看底层的资产。

底层的资产,是风险的本质。




P2P的资产端有哪些呢?

目前市面上主要有信用贷和抵押贷两类。



信用贷分为企业信贷和个人信贷;

抵押贷分为车贷和房贷。



车贷

车贷分三种形式,抵押、质押和以租代购。



抵押

借款人不用交车。

办好相关手续,车上装好GPS定位后,就完成抵押了。


质押

需要把车和钥匙扣押在P2P资产端。

由于质押不用担心借款人跑路或者变卖汽车,风险相对较低,相应的,贷款利息也较低。


以租代购

承租人需要等到租约满之后才能把汽车过户到自己名下。

如果承租人中途无力偿还月租,平台则可以把车再收回来,继续租给别人获取租金或者转手卖掉。




房贷


由于监管新规“限额令”规定,个人向平台借款累计额度不能超20万,企业不能超100万,而房贷动辄百万以上,抵押借款项目往往会超标。

所以房贷类P2P平台大部分都转型了,仅剩少量平台。



房贷业务目前主要有三个风险点


流动性风险

楼市二手房交易受政策和市场影响,并不是和车子一样随时变现的。


市场风险

假如房价快速下滑,资产清算后无法兑现投资者本息。


二抵风险

很多平台做的房贷都是二抵,在资产清算顺序上要低于一抵,风险加剧。




信用贷


信用贷款,主要是现金贷、消费分期和大额信用贷款。

信用贷无抵押,纯粹根据对方信用状况决定放款额度的贷款。


现金贷

是所有资产端中利润最高的,也是坏账最高的暴力贷款品种。

放款流程极度简便,利率极高,通常借款期限很短,额度也很小。

只要开通了银行存管,由于存管账户一对一制度,小额借款人的存管账户非常多,造假成本极高,所以平台自融的风险很小。


消费分期

投资者把钱借给别人去购买商品,然后按月还本付息。


大额信用贷

与现金贷像,但是额度较大,审核风控也较现金贷严格得多。




企业信贷


做企业信贷的,往往最容易出现自融和庞氏骗局。

现在“限额令”虽然出了,但是也有不少P2P通过拆标、债转等方式变相突破100万企业贷款额度限制。

所以投资企业贷款的自融风险还是很高的,企业贷款的风险比较集中。



投资企业标,需要注意以下三点:

判断其是否自融、自担保:借款企业的名字虽然看不到,但可以通过企业描述、二维码、注册资金等通过百度或者天眼查等软件找出来,然后看其股权结构是否和P2P平台股东存在关联、或者担保关系等。


通过三方平台的测评了解:目前贷罗盘上面,你找到任何一个平台,只要稍微大点的,基本都有三方测评人去做测评。


债权是否分散:如果P2P平台能把理财资金分散匹配到几十上百个企业债权中去,也是一种降低风险的好方法。



由于个人信用贷和车贷符合监管小额分散的特点,具有较小的道德风险。
而且受市场、政策波动产生系统性危机的程度相对企业贷、房贷等更低。
目前看来,目前个人信用贷是市场上最优质的资产。